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Asegurando el futuro financiero de sus hijos (mayo 2023)

Dra. Mercy Otieno, Ph.D. Económica y Finanza

Traductora al espanol Dra. Jennifer Thorvaldson, Ph.D. Económica

© International Foundation for World Freedom


Como padre/guardián, nunca es demasiado temprano ni demasiado tarde para empezar pensar de la futura financiera de sus hijos. Esto se puede hacer de varias maneras, incluyendo:

  1. Tener una conversación con sus hijos sobre el dinero y las finanzas.

Un conocimiento de las finanzas como dinero es lo mejor que usted puede dar a sus hijos, ya que esto no se enseña bien en la escuela. Conversaciones sobre las finanzas deben incluir las habilidades de manejar el dinero, tales como presupuestando, el valor temporal del dinero, manejando el crédito, los ahorros, y planificando para la jubilación. Estos deben ser dirigidos a asegurando que sus hijos sean alfabetizados financieramente.


2. Conseguir un trabajo de tiempo parcial.

Conseguir un trabajo de tiempo parcial (revise las regulaciones y restricciones estatales) ayudará a los adolescentes ahorrar sus ingresos para el futuro. También, les ayudará a ganar la independencia financiera por usar sus ahorros para pagar sus expensas y necesidades. Trabajos de tiempo parcial para los adolescentes incluyen trabajando en cafeterías, teatros de cine, parques de atracciones, cortar el césped, cuidar niños, y cuidar mascotas.


3. Obtener un seguro de vida.

La mayoría de los hogares enfrenta luchas financieras cuando el jefe de hogar muere. Con un seguro de vida, una suma global se paga a sus beneficiarios cuando usted se muere. El seguro de vida es menos costoso cuando uno es joven y sano, así que es aconsejable obtenerlo tan pronto como posible


4. Ahorrar e invertir para su jubilación.

Al ahorrar para su jubilación, usted quita la carga de sus hijos de cuidarlo cuando financieramente cuando esté en la tercera edad. Mientras el gobierno provee fondos del Seguro Social, el beneficio promedio del Seguro Social es escaso para pagar la vida durante la jubilación. Por lo tanto, es aconsejable explorar otras opciones como una cuenta 401K si su empleador la provee. Cuanto antes usted comience a invertir, más tiempo tendrá para que su patrimonio crezca.


Actualmente, hay varias cuentas y opciones disponibles para asegurar el futuro financiero de sus hijos. Éstas incluyen:


i. Una cuenta de retiro de custodia.

Si su hijo gana ingresos usted puede obtener una cuenta de retiro de custodia. Esta cuenta es un IRA (una cuenta de retiro que le gana ingresos y usted solo paga los impuestos cuando retira el dinero) en el nombre de un niño (un niño que gana ingresos) con los fondos gestados por los padres o guardianes hasta que el niño cumple 18 (o 25 en algunos estados). Su hijo no podrá hacer ningún retiro de estas cuentas hasta que cumpla la edad de jubilación.

Esta es una decisión financiera de largo plazo y muchas opciones son disponibles, tales como:


ii. Una cuenta de corretaje de custodia.


Si su hijo no tiene ningún ingreso gravable, usted puede establecer una cuenta de corretaje de custodia. Esto se puede establecer bajo La Ley de Regalo Uniforme a Menor de Edad o La Ley de Transferencia Uniforme a Menor de Edad. La cuenta es establecida originalmente en el nombre del padre o guardián y transferida al nombre del hijo cuando se cumple 18 o 21, dependiendo del estado.


Debe buscar un agente que no cobre tarifas ni tenga un monto mínimo de depósito para cuentas de custodia. Luego necesita enseñar a sus hijos a invertir a medida que crecen. Muchos agentes tienen tutoriales y materiales educacionales sobre el comercio.


Uno puede retirar dinero de estas cuentas. Sin embargo, los fondos deben ser para el bienestar y las necesidades del niño. Como custodio, usted no puede retirar dinero de una cuenta de corretaje de custodia para pagar sus facturas y gastos diarios ni emergencias.


iii.Una cuenta de ahorros de custodia.

Esta es una cuenta de ahorros normal en el nombre de su hijo. El o ella tomará control pleno de la cuenta y podrá accederla al cumplir 18 años. Estos fondos son gravables después de los primeros $950 de retiros. La mayoría de las instituciones financieras ofrece este tipo de cuenta.

iv. Una cuenta de ahorros para la educación (ESA).


Hay dos tipos de cuentas de ahorro para la educación – los planes 529 y las ESA Coverdell. Uno puede tener el plan 529 y la ESA Covendell al mismo tiempo.

Un plan de educación 529 lleva el nombre del Código del Servicio de Impuestos Internos (IRS) que permite planes de matrícula calificados, con reglas y directrices (tarifas de gestión) establecidas por estados individuales. Cualquiera puede contribuir al plan de educación 529, incluidos familiares y amigos. Los beneficios del plan 529 incluyen exenciones de impuestos federales y estatales, los planes varían según la edad y el nivel de educación del estudiante, sin restricciones de ingresos, y la flexibilidad para ajustar las inversiones. Por otro lado, las desventajas incluyen el tiempo limitado para que el dinero gane intereses y crezca, y los retiros relacionados con gastos no relacionados con la educación están sujetos a impuestos.


Según el sitio web del IRS, una ESA Covendell es un fideicomiso o una cuenta de custodia establecido en los EE.UU. únicamente para pagar gastos educacionales calificados por el beneficiario designado de la cuenta. Este beneficio se aplica no solo a gastos calificados para la educación superior sino también a gastos calificados para la educación primaria y secundaria. La cuenta Covendell debe ser iniciada antes de que el beneficiario cumpla 18 y debe ser usada antes de que cumpla 30, de lo contrario los retiros serán sujetos a impuestos. La cuenta puede ser abierta a cualquier banco o institución en el nombre de los padres, abuelos, o guardianes con el beneficiario siendo el estudiante.




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