确保孩子的财务未来（2023年5月）

Securing your child's financial future (May 2023)

默西·奥蒂诺博士(Dr. Mercy Otieno, Ph.D Economics and Finance)，经济学和金融博士学位

Translation into Chinese Mr. Fan Yang, Economics Ph.D. candidate

© 世界自由国际基金会(International Foundation for World Freedom)

译者：杨帆,经济学博士候选人

1. 和你的孩子谈谈金钱和财务。

由于学校里并不会很好的教这些东西，让孩子了解金融知识是你可以给他们最好的礼物。关于财务的谈话应该包括如预算、时间价值、信贷管理、储蓄以及退休规划等金融管理技能。这些应该着重于提高孩子的金融素养。

2. 找一份兼职工作

帮助孩子们找到一份兼职工作（请查看各州关于未成年人就业要求和限制的规定），并将他们的收入存起来，为未来做准备。兼职工作还可以帮助他们通过利用自己的收入支付费用和需求以获得财务独立。适合青少年的兼职包括咖啡店、电影院、游乐园、修剪草坪、当保姆和宠物照顾者。

3. 建立人寿保险

大多数家庭在家庭的主要经济支柱去世时面临财务困境。人寿保险可以在您去世时向您的受益人支付一笔一次性赔款。人寿保险在你年轻和健康时更便宜，随着年龄的增长变得越来越昂贵。因此，建议尽早购买人寿保险。

4. 存款并投资以便退休

通过为退休储蓄，您可以在老年时期减轻子女在经济上照顾您的负担。虽然政府提供社会保障基金，但平均社会保障福利太少，以至于难以在退休时维持生计。可以探索其他选择，如雇主提供的401K。您越早开始投资，您的资金增长时间就越长。

目前，有多种账户和选项可用于保障您孩子的未来。以下是其中一些：

1. 设立儿童退休账户

如果您的孩子有收入，您可以为其设立儿童退休账户。这种账户是在未成年子女名下开设的退休账户（IRA是一个退休账户，只有在取款时才需要缴纳税款），由父母/监护人管理资金，直到孩子年满18岁（在某些州为25岁）。孩子只有在退休时才能从这些账户中提取资金。

这是一个长期的财务决策，父母有很多选择可供追求，例如：

• Ameritrade
  

• J.P Morgan Wealth Management
  

• Fidelity

2. 一个托管经纪账户

如果你的孩子没有任何应税收入，你可以建立一个托管经纪账户。这可以在Uniform Gift to Minors Act 或者 Uniform Transfer to Minors Act下建立。账户最初在父母或监护人的名字下建立，当孩子年满18岁或21岁时（因州而异）转移到孩子的名字下。你需要寻找不收取托管账户费用或有最低存款金额要求的经纪人。然后你需要在孩子长大后教他们投资，许多经纪人有关于交易的教程和教育材料。

你可以从这些账户中取款，但这些资金必须用于孩子的福利和需求。作为托管人，你不能从托管经纪账户中提取资金来支付你的账单和生活费用或应急情况。

• Interactive Brokers
  

• Bank of America, Merrill Investing
  

• Fidelity

3. 监护人储蓄账户

这是一个以您孩子的名义建立的普通储蓄账户。孩子在成年后可以接管账户并进行操作。账户中的款项在超过第一笔950美元的提款后会被征税。大多数金融机构都提供此类账户。

4. 教育储蓄账户（ESA）

有两种类型的教育储蓄账户。你可以同时使用529 plan和Coverdell ESA。

529 教育计划是根据允许合格学费计划的《内部税收法典》制定规则和指南（管理费）的，由各个州制定。任何人都可以为529教育计划捐款，包括亲戚和朋友。529计划的好处包括联邦和州税收减免。这些计划根据学生的年龄和教育水平而有所不同。没有收入限制，可以灵活调整投资。然而，这个计划的缺点包括投资获得利息和增长的时间有限，非教育费用的提款要缴税。

根据美国国家税务局网站上的说明，“Coverdell教育储蓄账户（Coverdell education savings account）是为美国特定受益人支付合格教育费用而设立的信托或托管账户。这个好处不仅适用于合格的高等教育费用，也适用于合格的小学和中学教育费用。” Coverdell账户必须在受益人18岁之前开始，并且必须在其30岁之前使用，否则会伴随提款而产生税费。这种账户可以在任何银行或金融机构以父母/监护人或祖父母的名义开立，将受益人命名为学生。